时下，国内的高净值人士讲究玩艺术。一幅名画、一件名品，从拍卖会上花了大价钱买下来，精心地存着，可风险无处不在，被偷了、破损了、贬值了都极有可能发生。眼看着白花花的银子就这样打了水漂，谁来为此买单？

从私人藏家们到一些博物馆、拍卖行，对其拥有的艺术收藏品普遍缺乏安全感，但是却苦于没有解决办法。实际上，在国外，通过投保艺术品保险（放心保），为藏品价值上把锁，已是有钱人的通用做法。

藏品投保流程

对于高净值人士来说，藏品市场价格动辄上千万，甚至过亿，给这么贵的东西投保艺术品保险，是怎么个买法？
一般的做法是，保险公司在接到保险申请后，会聘请独立的艺术行业顾问或评估机构进行商业价值评估, 具体保价额由艺术品本身的价格、风险系数以及保险公司的运作成本而定。之后，保险公司还会派专业人士到藏品存放地点进行详细考查，会在防盗、防水、防光等方面提出建议。

投保艺术品保险，首先是要确定保额。

人保财产北京分公司相关人士告诉《CM 华夏理财》，艺术品保险保额的确定通用方式有两种：一种是比较直观的理解，通过持有人购买藏品时的发票金额，或者一些相关的、比较权威的机构出具的价值证明，来界定保额。还有一种方式是投保人和保险公司双方按照约定的价值进行承保。如投保人提出一个藏品的价值，保险公司找相关的机构或者是权威人士进行评估，最后按照双方约定的价值来确定，这种情况下确定的保额，即使藏品发生全损，保险公司也会按照约定的保额全额赔偿。既然投保了就可能面临理赔的风险，而保险理赔向来是说起来简单做起来复杂。买一份普通的人寿保险，出险了在理赔时可能都面临很复杂的问题，何况是价值连城的私人藏品？

风险无处不在，保额确定只是第一步。接下来，就要关注理赔环节中的定损过程，以及保险公司的免赔条款。

业内人士透露，艺术品的定损比保额的确定更复杂。一幅名画被划了一道，如果可以修复，还算好的，定损也比较容易，但如果是一个雕塑碰了一个角，修复起来很困难，即使修复了也会和原作有一些差异，这个过程中定损就很难确定。

一般这种情况下，保险公司的做法是，在投保的时候或者拟定协议的时候，就会和投保人进行约定，只按照正常修复的价值进行赔偿，如一幅名画有一道口子，修复需要的人工成本费是多少、物质成本是多少，根据投保时的条款，保险公司会进行赔偿，但是由于出现了破损，画作贬值，这部分损失保险公司是不会赔偿的。
如果投保人想防范这种风险，也可以在投保时和保险公司约定，藏品万一发生贬值，保险公司也需要承担责任，按照约定的比例进行赔付的话，就要在保费上多付出一些了。

私人藏家不" 感冒"

艺术品保险听上去不错，对持有人利大于弊。但《CM华夏理财》了解到的情况是，无论是私人藏家还是博物馆等机构，对艺术品保险都不感冒。在2011 年故宫发生文物被盗事件后，曾有保险公司力推过艺术品相关保险，但几年的时间里，该保险品种基本上在吃 “白板”。

苏黎世保险认为，艺术品保险问津者寥寥，一个原因是观念问题，由于艺术品价值高，巨大的保费让投保人望而却步。

据了解，艺术品保险的费率幅度特别大，甚至到了夸张的程度，针对标的物的不同，从3% 到3‰都有可能。此外，个人藏家的艺术品平时多放在相对安全的地方，很少会自己把作品拿出去展览，即便参加展览多是通过艺术馆、美术馆之类的机构，也会单独进行投保。

除了投保人不感冒，保险公司也觉得艺术品保险的钱不太好赚。

上述业内人士解释说，一方面由于私人藏品的真伪难以判断和确认，由此，保险公司就难以确定保额，即使认定了真伪，由于艺术品的价格会随着市场的浮动而变化，每间隔三至五年，保险公司还需要对投保的艺术品价值进行重新估值。而私人藏品多半是放在家里，保安情况如何，保险公司无法全面了解，也就容易出现投保人故意损坏而骗保的风险。

苏黎世保险表示，作为一种特殊的财产损失保险，艺术品保险的完善有赖于各方面的发展：培养专业艺术品核保、理赔及营销人员；建立具有国际公信力的艺术品鉴定及鉴价的专业人员或机构；培养各类艺术品的修复专家；提升收藏者对艺术品防损及购买艺术品保险的理解等。“苏黎世金融服务集团目前仅在英国伦敦开展艺术品保险的相关业务，国内至今仍未推出该项保险”，该公司北京分公司商业险部负责人说。（作者：高和平）